信用卡还不起了，持卡人与银行协商还款的话，首先需要说明自己无法按时还款的具体原因，比如说创业失败、挪作医疗手术费等，持卡人需要剖析自己的真实情况，最好让银行及其工作人员达成共情。

其次持卡人需要提供相应的证据，比如说贫困证明书、近期的病例证明等。如果银行确定持卡人是因为一些客观原因造成信用卡一时之间还不起的话，银行会酌情考虑给予持卡人一定的宽限政策的。

最后如果持卡人对于自己的经济情况也不是很了解的话，可以找一些专业的人士进行咨询，看如何能够更好的债务重组，从而与银行达成最优解的协商方案。

个性化分期申请办理的条件

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，持卡人无法偿还信用卡债务，可和商业银行协商还款，签订个性化分期协议，将信用卡欠款最长可分5年还款。个性化分期不是那么好办理的，有三个关键点。

一个是要特殊情况;主要是一些非可抗力导致的逾期，比如生病住院;一个是要确保持卡人的债务超过了偿还能力;一个是要有还款意愿，要配合银行催收。

三个条件都满足要求，银行和持卡人协商成功，签订个性化分期协议，重新制定还款计划。一旦个性化分期办理后，持卡人的信用卡不再停止计息，也不会被催收，每个月需要按协议偿还部分本金+手续费。